【调查】“百融云创”旗下网贷推荐平台被指涉高利贷或砍头息

作为第三方推荐网络贷款产品信息平台的“榕树贷款”,一直在推荐多款年费率高达36%的贷款产品。事实上,仅在网络投诉平台的“聚投诉”和“黑猫投诉”上,光2019年对“榕树贷款”平台的投诉就多达400起。

2019年12月22日,在北京举办的一场经济论坛上,百融云创科技股份有限公司(下称“百融云创”)董事长、CEO张韶峰发言称,科技赋能金融,就是要让金融从神坛走向普罗大众,真正为中小微企业服务,为普通老百姓服务。他在会上还宣称,百融云创以“让金融普惠民众”为使命。

然而,在互联网金融光鲜的背后,是其游走在法律边缘的灰色生意。张韶峰或许并不知晓,就在其参会发言的同时,百融云创旗下网贷平台的“榕树贷款”用户李婕(化名)等人在网络平台上投诉称,“榕树贷款”平台涉嫌高利贷、砍头息,以及电话骚扰和“软暴力”催收等。

游走在法律边缘的利率

2019年10月20日,李婕通过“榕树贷款”平台推荐的“你我贷”借款11000元,分期12个月还款。平台约定前2个月每次需还款2621.17元,后面每个月需还款971.17元。按照此计算方法,李婕共需还款14954元,综合利息为3954元,折合年利率计算,高达30%。

李婕告诉尚法新闻(ID:zgsbfzzk),在该笔综合利息中的3300元,“你我贷”是以管理服务费的名义计算收取。

在第一期,李婕还了2621元。在第二期逾期的前一天,她发现自己承受不了高利息,便给“你我贷”客服(4006808888)协商提前还款。客服答应在12期还款总金额的基础上一共给减去300多元。

“这样的高利贷就没人管吗?”李婕不认可“你我贷”客服的计算方法,多次联系客户协商处理,要求减免其它应还款的多余利息。

“过了几天,我一天都会接到七八个电话暴力催收,他们态度恶劣,说话难听,时不时的说他们会联系我的单位来威胁我。而我的个人信息也被泄露给贷款催收的第三方。”李婕告诉记者,催收中心答应再减免200元,但她还是觉得利息收取的太高,就向上海市宝山区市场监督局和中国互联网金融协会投诉。“中国互联网金融协会对我的两次投诉内容却不予受理。”

上海市宝山区市场监督局告知李婕,“你我贷”的人会与其协商处理。“最终你我贷告知我提前还款10000元就可以结清,我在前几天便给你我贷转账了9000元,但还差1000元未付清,你我贷就不断地打电话骚扰我。”李婕说,自己等于只借了2个月,其综合费用为1621元,等于是综合年利率高达88.42%。

对此说法,12月31日,尚法新闻(ID:zgsbfzzk)记者以客户的名义致电百融云创核实情况。一名女工作人员回应称,百融云创不放贷款,只做公司“风控”的产品,“榕树贷款”不做网络平台的贷款业务。记者刚想对此表露身份,但还未等记者把话说完,该女工作人员就挂断了电话。

随后,记者拨打“你我贷”客户电话(4006808888)采访求证,但该电话一直提示为“等待”之中。

资料显示,“榕树贷款”是由百融云创旗下“广州数融互联网小额贷款有限公司”运营的一个网贷平台,用户可以直接通过该平台向其合作的网贷机构借款。

“你我贷”就是“榕树贷款”平台的合作方之一。2015年9月,隶属于上海你我贷互联网金融信息服务有限公司的“你我贷”,系美股上市公司(美国存托股票ADS)嘉银金科(上海嘉银金融科技股份有限公司)旗下网贷平台,2011年6月上线运营,官网宣称其产品有着放款快、利息低的优势。

在“榕树贷款”平台上,有多款年费率超过30%的贷款产品。其中,如意分期的年费率显示为33%,“桔子借款”和“你我贷”的年费率均显示为36%。

事实上,根据网络投诉平台上的投诉内容显示,榕树贷款平台推荐的恒易贷、水莲金条、急贷等诸多产品也被指涉嫌高利贷。据一名何姓用户的投诉内容显示,他通过“榕树贷款”中的“急贷”借款13000元,分12个月偿还,总还款金额高达17680,总利息4680元,折合年利率刚好为36%。

如此之高的利率显然已经游走在法律的边缘。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超年利率24%,出借人请求借款人按约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

这则规定意味着年利率未超24%的受到法律保护,年利率超过36%的无效,而年利率介于24%至36%之间的属于自然债务区,出借人提起诉讼请求支付的法院不会支持,但如果借款人已经偿还了这部分利息,法院也不会支持返还。

以服务费之名收取砍头息

砍头息,通常指的是高利贷给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

据李婕介绍,她的借款高达3954元的总利息中大部分就是以服务费之名收取。她借的11000元在前两个月每月需还2616.17元,两期就需还款5232.34元,已经接近总借款的一半。她认为,这是变相的收取了砍头息。

“我在还款逾期时,榕树贷款的一名工作人员打电话让我继续贷款,我明确告知她已经在榕树贷款平台有贷款逾期了,但她说不影响,可以申请恒易贷。当时我把她批评了一顿,说她们是套路贷,她就挂电话了。”李婕告诉尚法新闻(ID:zgsbfzzk)记者,她会把最后所欠的1000元钱提前还清,“投诉榕树贷款太累了”。

李婕的遭遇并非孤例。根据多位投诉人的投诉内容显示,榕树贷款平台推荐的多款贷款产品,都会以服务费之名而额外收取利息。

记者采访发现,榕树贷款平台推荐的一款名为“恒易贷”的产品,甚至是在放款时直接收取利息。一位罗先生投诉称,他在2019年10月通过榕树贷款中的“恒易贷”借款1万元,但实际到款只有8217元,下款前先扣除了1700多元的费用。另一位李先生也投诉称,其通过榕树贷款中的“恒易贷”借款15000元,但实际到账仅12325元,也被变相的收取了砍头息。

如此变相收取砍头息无疑是在挑战法律底线。根据我国《合同法》第二百条明确规定:借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

此外,2017年12月,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也曾明确要求,P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

有关对“榕树贷款”平台的投诉不止于此。据统计,仅在“聚投诉”和“黑猫投诉”两大平台上,榕树贷款相关投诉就有超过400起,而这只是2019年以来的数据。

除了被指涉嫌高利贷、收砍头息外,诸多用户还表示,通过榕树贷款平台借款后遭遇到了暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓、高额逾期费用等问题。

尚法新闻(ID:zgsbfzzk)注意到,在回复投诉用户时,“榕树贷款”的客户人员往往会强调其是第三方推荐平台,有对上架产品进行严格审查,保障产品的合规性,但这样的说法引发了一些用户的质疑。投诉人王先生就认为,榕树贷款是“任意(由)贷款产品上架,出事后就撇得一清二楚。”

公开资料显示,榕树贷款平台母公司百融云创成立于2014年,投资方包括中国国新基金、中金公司、高瓴资本、IDG资本、红杉资本等。“百融云创”原名百融(北京)征信股份有限公司,2014年12月更名为百融(北京)金融信息服务股份有限公司。在各类网贷、金服机构频繁爆雷之际,2019年5月,又更名为百融云创。

尚法新闻(ID:zgsbfzzk)将持续关注此事。